Em um mundo no qual a tecnologia redefine constantemente nossos hábitos, transformar empresas em provedores financeiros nativos tornou-se uma estratégia decisiva. As Finanças Embutidas promoveram uma revolução silenciosa ao inserir serviços bancários diretamente em plataformas não financeiras, sem a intervenção de aplicativos tradicionais ou instituições bancárias clássicas.
Este artigo explora em detalhes como esse movimento está reconfigurando mercados, ampliando a inclusão e otimizando experiências para empresas e usuários.
A jornada das Finanças Embutidas começou com o surgimento das fintechs e da adoção massiva de APIs abertas. Essas interfaces permitiram que serviços financeiros, outrora restritos a grandes bancos, se tornassem acessíveis a qualquer empresa disposta a inovar. No Brasil, a popularização do Pix e o avanço do Open Banking criaram o ambiente perfeito para acelerar essa integração.
Hoje, a flexibilidade proporcionada pelas APIs bancárias e a regulamentação favorável ampliam o escopo de soluções, desde pagamentos instantâneos até concessão de crédito, transformando tendências em estratégias essenciais.
Embora muitas vezes confundidos, Banking as a Service (BaaS) e Finanças Embutidas possuem focos distintos. O BaaS provê infraestrutura tecnológica para que empresas criem serviços financeiros, enquanto as Finanças Embutidas concentram-se na experiência do cliente final, oferecendo esses serviços diretamente em plataformas já conhecidas.
As Finanças Embutidas reúnem um conjunto de atributos que garantem sua eficácia. Primeiro, a integração via APIs confiáveis e seguras permite rápida implementação sem a necessidade de infraestrutura bancária própria.
Em segundo lugar, a conveniência é levada ao extremo: o usuário permanece no mesmo app ou site, usufruindo de transações em segundos. Além disso, a personalização de ofertas, baseada em dados de comportamento, aprimora a relação entre marca e cliente.
Praticamente qualquer serviço financeiro pode ser incorporado a uma plataforma não bancária. Essa versatilidade impulsiona empresas de diversos setores a expandir seu portfólio sem buscar licenças regulatórias complexas.
Ao adotar Finanças Embutidas, as empresas descobrem novas fontes de receita e fortalecem laços com seus clientes. Já os usuários ganham agilidade e conveniência, sem a burocracia dos bancos tradicionais.
Globalmente, as Finanças Embutidas devem atingir até US$ 3,6 trilhões de movimentação até 2030, enquanto estimativas indicam US$ 138 bilhões até 2026 apenas em novos serviços financeiros. No Brasil, o mercado alcançou US$ 4,31 bilhões em 2024, impulsionado por varejo, e-commerce e mobilidade.
Setores como telefonia, indústria e plataformas de transporte destacam-se na adoção precoce, consolidando uma curva de crescimento acelerada que promete redefinir a relação entre empresas e finanças.
Para viabilizar Finanças Embutidas, o primeiro passo é estabelecer parcerias com fintechs e provedores de BaaS. A partir daí, as APIs são integradas ao front-end da plataforma, permitindo que funcionalidades bancárias fluam de forma transparente.
No caso de crédito, opções como SCD, CSC ou FIDC garantem a emissão de empréstimos dentro das normas regulatórias. Profissionais especializados em compliance e gestão de risco são essenciais para monitorar processos e manter a conformidade.
O iFood, por exemplo, expandiu seu ecossistema ao oferecer contas digitais e antecipação de recebíveis para restaurantes, fortalecendo a cadeia de valor. Marketplaces integraram pagamentos instantâneos, reduzindo taxas e aumentando a satisfação do usuário.
Aplicativos de mobilidade incorporaram crédito pré-pago para viagens e recargas imediatas, assegurando que motoristas e passageiros nunca fiquem sem saldo. Esses exemplos ilustram como explorar novas frentes de receita e engajar a base de clientes.
O futuro aponta para uma evolução contínua da personalização, com inteligência artificial aprimorando a oferta de serviços. A descentralização promovida por Open Banking e a expansão de APIs abrem caminho para experiências cada vez mais imersivas.
Empresas de todos os portes perceberão que integrar finanças ao núcleo de seu negócio não é apenas uma vantagem competitiva, mas uma necessidade para se manter relevante em um mercado cada vez mais conectado.
As Finanças Embutidas representam uma mudança de paradigma: ao inserir serviços bancários diretamente em plataformas do dia a dia, elas eliminam a necessidade de bancos externos e criam relações mais sólidas entre marcas e clientes.
Ao compreender origens, benefícios, casos de sucesso e projeções, qualquer empresa está habilitada a aproveitar essa revolução discreta, mas poderosa, para impulsionar crescimento e inclusão financeira.
Referências
