Bancos como Plataforma (BaaP): Novas Oportunidades de Negócio

Na era digital, os consumidores exigem soluções financeiras cada vez mais integradas e personalizadas.

O modelo de Banking as a Platform surge como resposta a essa demanda, permitindo que bancos deixem de ser meros provedores de serviços tradicionais e se transformem em ecossistemas colaborativos.

Definição e Conceito Fundamental

O Banking as a Platform (BaaP) pode ser descrito como uma abordagem que transforma o core de um banco digital em um ambiente aberto, permitindo a oferta de serviços financeiros de parceiros de forma nativa.

Em essência, trata-se de solução que transforma bancos digitais em um plataforma flexível, modular e centrada no cliente, capaz de agrupar produtos e serviços de diversas origens.

Essa transformação vai além da simples digitalização: envolve cultura, tecnologia e processos alinhados para criar um verdadeiro ecossistema financeiro.

Como Funciona o BaaP

No cerne do BaaP estão as APIs (Application Programming Interface), que viabilizam a comunicação entre sistemas internos e parceiros externos.

Essa infraestrutura de APIs permite integrar serviços financeiros de múltiplos fornecedores em uma única plataforma, gerando uma experiência unificada e atraente.

Por exemplo, um banco que já oferece conta digital pode firmar parcerias estratégicas para:

• Oferta de crédito e empréstimos dentro da própria conta digital.
• Contratação de seguros personalizados conforme o perfil de uso.
• Soluções de investimento e gestão patrimonial acessíveis em um único painel.

BaaP versus BaaS: Entendendo as Diferenças

Embora próximos, os modelos BaaP e Banking as a Service (BaaS) apresentam distinções fundamentais em finalidade e público-alvo:

Vantagens e Oportunidades de Negócio

A adoção do modelo BaaP oferece um conjunto robusto de benefícios que impactam diretamente a competitividade e a percepção de valor:

• Expansão de serviços e produtos financeiros sem necessidade de construir toda a infraestrutura.
• Customização e personalização em alta velocidade, adaptando-se rapidamente às demandas do mercado.
• Criação de um ecossistema vibrante de parceiros que estimula a inovação colaborativa.
• Fortalecimento da marca como protagonista em soluções financeiras digitais.
• Redução de custos operacionais e ganho de escala de forma sustentável.

Marco Regulatório Brasileiro

Com a publicação da Resolução Conjunta nº 16/2025, o Banco Central do Brasil e o Conselho Monetário Nacional estabeleceram diretrizes claras para o BaaS e influenciaram diretamente o desenvolvimento do BaaP.

Os principais objetivos da regulamentação incluem mitigação de riscos, segurança jurídica e aumento da competitividade no setor financeiro.

Requisitos e Obrigações Regulatórias

A norma impõe diretrizes rigorosas de governança e compliance, enfatizando:

• Procedimentos de KYC (Know Your Customer) e prevenção à lavagem de dinheiro.
• Controles internos e gestão de riscos robustos.
• Comunicações obrigatórias ao regulador e relatórios detalhados.
• Definição de responsabilidades contratuais para todos os participantes.

Transformação Digital e Caminho para o Futuro

Para aproveitar plenamente as oportunidades do BaaP, é fundamental promover uma profunda mudança cultural e operacional, adotando uma mentalidade de plataforma aberta.

As principais recomendações incluem:

• Investir em cultura organizacional e mindset de inovação e colaboração.
• Desenvolver ecossistemas integrados com segurança e escalabilidade.
• Conhecer profundamente o cliente para entregar soluções fluidas e altamente personalizadas.
• Monitorar e adaptar-se às mudanças regulatórias e tecnológicas.

Ao trilhar esse caminho, bancos e fintechs poderão protagonizar a segunda onda de crescimento do BaaS e construir superapps financeiros que atendam às necessidades do consumidor moderno.

O momento de agir é agora. A transformação digital não é apenas uma tendência, mas uma passagem absolutamente obrigatória para sustentabilidade e relevância no mercado.

Em um universo financeiro cada vez mais dinâmico, o BaaP desponta como a estratégia central para instituições que buscam inovar, colaborar e crescer de forma sustentável. Invista em plataformas, estreite parcerias e conduza seu negócio a novos patamares.